Гибкий график ипотеки

Для тех, кто воспользовался для улучшения своих жилищных условий ипотечным банковским кредитом, появилась новая возможность: при временных финансовых затруднениях теперь можно воспользоваться так называемыми «ипотечными каникулами», отложив на некоторое время платёж по кредиту. О том, как будет работать новый механизм, рассказала Юлия ШМАТОК, директор АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Кемеровской области».

– Юлия Николаевна, поясните, на какой срок даются ипотечные каникулы и существуют ли какие-либо особенности применения законодательных норм, относящихся к кредитным каникулам, в нашем регионе?

– Действие федерального закона распространяется на все правоотношения, возникшие на территории страны. Отдельного нормативного правового акта, регламентирующего данную сферу в Кемеровской области, нет. А что касается срока «каникул», то он не может превышать шести месяцев. При этом указано, что заемщик вправе самостоятельно определить длительность льготного периода – в пределах шести месяцев, а также дату его начала. В случае если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату его начала, то льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала – дата направления требования заемщика кредитору.

– Существуют ли ограничения в действии нового закона, связанные с датой заключения договора ипотечного кредитования?

– Воспользоваться «ипотечными каникулами» смогут все граждане, оформившие ипотеку как до вступления в силу Федерального закона, так и после его вступления – с 31 июля 2019 года. Причем начиная с этого времени кредиторы обязаны будут фиксировать на первой странице ипотечных договоров возможность оформления заемщиком «ипотечных каникул». Но в соответствии с законом использовать данную возможность можно будет только один раз в течение жизни кредита или займа.

– В правилах есть понятие «единственное жильё клиента». Что подразумевает этот термин? Каким условиям должно отвечать жильё, чтобы считаться «единственным»?

– Это значит, что жилое помещение, приобретенное по ипотеке, должно быть единственным пригодным для постоянного проживания заемщика. Допускается наличие долей в другом жилье, если их размер не превышает норму предоставления площади жилого помещения (14 квадратных метров). Это требование подтверждается выпиской из ЕГРН. При этом максимальный размер кредита (займа) составляет не более 15 миллионов рублей.

Изменение законодательства позволит всем ипотечным заёмщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, получить «ипотечные каникулы».

Под трудной жизненной ситуацией понимается:

  • признание заемщика инвалидом I или II группы;
  • регистрация заемщика в органах службы занятости в качестве безработного;
  • смерть трудоспособного близкого родственника, имеющего на иждивении нетрудоспособных членов семьи;
  • временная нетрудоспособность заемщика сроком более 2 месяцев подряд;
  • снижение заработной платы заемщика или его супруги/супруга более чем на 30%.

– В законе говорится, что ситуация, временно затрудняющая выплаты по ипотеке и требующая каникул, должна подтверждаться документами. Что это могут быть за документы?

– В правилах чётко прописано, какие документы в зависимости от жизненной ситуации кредитор вправе запросить у своего заёмщика. Вот этот список:

  • выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости;
  • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения – физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного;
  • справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти;
  • листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
  • справка о доходах заемщика за текущий год и год, предшествующий обращению с требованием о предоставлении льготного периода;
  • свидетельство о рождении, и (или) свидетельство об усыновлении, или акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя.

Иные документы запрашивать запрещено.

– Какие варианты каникул существуют и при каких обстоятельствах Вы бы посоветовали делать более правильный выбор их применения? Как определить для себя большую выгоду, на что лучше ориентироваться в этом вопросе?

– Варианты предоставления «каникул» заёмщик может выбрать самостоятельно в зависимости от своего финансового положения. Он может полностью прекратить выплаты по договору на срок до шести месяцев. Или выплачивать определенную сумму, если такая возможность у него имеется. Нужно понимать, что это не безвозмездная помощь от государства. Те платежи, которые заемщик не осуществил, будут перенесены на более поздние платежные периоды. Таким образом, увеличится срок кредитования, но платежная нагрузка на семейный бюджет при этом не вырастет.

– Если финансовая ситуация изменилась в лучшую сторону, может ли клиент изменить срок кредитных каникул, сократив их? Что для этого потребуется: просто желание или какие-нибудь документы?

– Заемщик вправе в любой момент времени в течение льготного периода досрочно погасить сумму задолженности. Когда долг будет полностью погашен, действие льготного периода прекращается, а кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей.

Семьям с детьми

Кузбасские семьи с детьми теперь могут брать льготную ипотеку по ставке 6% годовых на весь срок кредитования, а не на три, пять и восемь лет, как было ранее.

Напомним, что данная программа действует в стране с 2018 года. По её условиям, при рождении у граждан РФ с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго или последующего ребенка процентную ставку по ипотеке до 6% субсидирует государство. Так возможно приобрести квартиру или жилой дом у застройщика либо снизить ставку по действующему ипотечному кредиту, если ранее жилье приобреталось также у юридического лица. Оформить льготную ипотеку кузбассовцы могут как в банках, так и в областном Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

– Если ситуация клиента ещё сильнее ухудшилась, что делать в этом случае? Есть ли возможность дополнительного продления срока каникул?

– Пока что такой возможности закон не предусматривает. Если же финансовые проблемы носят более затяжной характер, то, поставив в известность кредитора о возникших проблемах, можно договориться о реструктуризации кредита. Речь может идти об отсрочке выплаты или уменьшении суммы платежа до приемлемой. Это делается за счет увеличения срока кредитования. Такие схемы есть у каждого кредитора. Но каждая ситуация, разумеется, будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

– Все ли коммерческие банки, присутствующие в Кемеровской области, участвуют в программе «Ипотечные каникулы»? Если есть рекомендации по конкретным банкам, расскажите, в какие лучше обращаться.

– Ограничений в этой части нет. Обращаться за оформлением ипотечных каникул нужно непосредственно к своему кредитору, то есть в ту организацию, где ипотека изначально была оформлена.