Личное дело заёмщика

В России начинает действовать новая система проверки платёжеспособности заёмщиков. Для каждого россиянина теперь составят персональный кредитный рейтинг. Как это скажется на кредитовании населения, не станет ли сложнее получать кредиты в банках и какие данные лягут в основу этих рейтингов?

31 января в России вступили в силу поправки в закон «О кредитных историях». Они были опубликованы в конце лета прошлого года. Согласно нововведениям, каждому россиянину присваивается персональный кредитный рейтинг, его показатели – их также называют скоринговыми баллами – содержатся в отчёте бюро кредитных историй (БКИ). Учитывается всё до самых мелочей: прошлые и текущие кредиты, социально-демографический статус и даже данные о родственниках и созаёмщиках.

По данным ЦБ, всего в России зарегистрировано 13 БКИ. В тройке крупнейших – Объединённое кредитное бюро (ОКБ), Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), «Эквифакс». БКИ получают и аккумулируют сведения о ссудах от тысяч кредиторов и хранят «дела» миллионов граждан – финансовое досье гражданина, который хотя бы раз в жизни оформлял кредит, хранится в одном или в нескольких бюро кредитных историй.

– Оценка заёмщика всегда существовала в банках. Персональный кредитный рейтинг заёмщика – это аналог скоринга, которым уже давно пользуются банки и микрофинансовые организации при принятии решения о выдаче кредита или займа. Каждое бюро использует свою методику расчёта и свой набор переменных, соответственно, существует и своя шкала оценки, – комментирует Сергей Драница, управляющий отделением Кемерово Банка России. – Ознакомиться со своим кредитным рейтингом можно, запросив кредитную историю. По новым правилам, бесплатно это право даётся гражданам дважды в год, платно – сколько угодно. Удобно сделать это через портал гос­услуг, для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлёт список всех БКИ, в которых хранится информация: название, адрес и номер телефона бюро. В каждом из них нужно запросить свою кредитную историю. Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Отчёт придёт на электронную почту в течение трёх рабочих дней. Также можно направить телеграмму на официальный адрес бюро или послать обычное почтовое письмо. Но нужно понимать, что оперативно получить ответ не получится, в этом случае к трём дням на подготовку прибавится время доставки корреспонденции.

Как рассказали в Кемеровском отделении Центробанка РФ, кредитная история состоит из четырёх частей. Титульная часть содержит персональные данные. Основная включает в себя описание закрытых и активных кредитов и займов, информацию о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей. Тут же могут быть сведения о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за не­оплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах. Как раз в этом разделе может содержаться индивидуальный рейтинг заёмщика. В закрытой части описано, кто выдавал заёмщику кредит/заём, кому задолженность уступали, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю. Из информационной части понятно, куда вы обращались за кредитом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются так называемые признаки неисполнения обязательств – в случае если за 120 дней заёмщик не платил по кредиту два раза подряд и более.

Несмотря на то, что окончательное решение о выдаче кредита и условиях кредитования принимает банк, сами заёмщики тоже могут сделать некоторые выводы, изучив данные собственного рейтинга и сравнив их с показателями, которые считаются верхней и нижней границами в конкретном БКИ.

Информация для размышления: накануне вступления в силу законодательных изменений специалисты Объединенного бюро кредитных историй провели анализ и оценили индивидуальные рейтинги россиян. Согласно полученным данным, высокие результаты имеют 78% граждан, средние – 9% и у 13% россиян рейтинг низкий. При этом на общей картине субъектов Федерации Кемеровская область вошла в список регионов-аутсайдеров, где проживает больше всего людей с низким кредитным рейтингом и негативной кредитной историей, – 18%.

В Кемеровском отделении Центробанка РФ эту информацию никак не пояснили, ссылаясь на то, что не комментируют исследования сторонних организаций.

– Кредитный рейтинг заёмщика в одном бюро, скорее всего, будет отличаться от его рейтинга в другом. Он не показывает полную картину. Данных о точной величине долговой нагрузки в региональном разрезе, как, впрочем, и в целом по России, к сожалению, нет ни у кого. Причина в том, что за кредитом можно прийти не только в банки, но и в небольшие финансовые организации, которые могут сотрудничать с разными БКИ, – объясняет Сергей Драница. – Могу только отметить, что по статистике Банка России за 2018 год кузбассовцы оформили в банках кредитов на сумму 197 млрд рублей, что почти на 40% больше, чем в 2017 году. Кредитный портфель жителей региона за год вырос на 21% – до 244 млрд рублей. Доля кредитов, которые обслуживаются вовремя, увеличилась с 90,8% до 93,8%.

Как нам пояснили в Кемеровском отделении Центробанка РФ, если у вас низкий кредитный балл – это поправимо. По мере того, как обновляются сведения о кредитах и качестве их обслуживания, меняется и рейтинг. Эксперты рынка кредитования отмечают, что индивидуальный балл может как уменьшаться, так и увеличиваться. К примеру, если десять лет назад человек по молодости и неопытности мог допускать просрочки, а сегодня демонстрирует безупречную платёжную дисциплину, то кредитный рейтинг изменится в лучшую сторону. Существенное значение также имеет и последний год кредитной истории: важно не допускать просрочек платежа более 30 дней. Высокая степень закредитованности даже при условии регулярности оплаты тоже будет минусом при решении об оформлении очередного займа.

– Безопасным можно считать тот уровень кредитов, когда каждая семья или человек знают допустимую планку своей долговой нагрузки и соблюдают простое соотношение – 30 к 100, – говорит Сергей Драница. Другими словами, платежи по кредитам не должны превышать 30% (максимум – 35%) от дохода – с точки зрения грамотного финансового поведения это оптимально. Если соотношение больше, то это повод задуматься о своём финансовом поведении и принять меры к снижению долговой нагрузки, чтобы кредиты были не бременем, а доступным средством достижения жизненных целей.

Как взять кредит и не увязнуть в долгах

Кредит – популярный финансовый инструмент. Нужно правильно подходить к его выбору и вовремя возвращать деньги. Наш эксперт Сергей ДРАНИЦА, управляющий отделением Кемерово Банка России, дал несколько практических советов, как избежать испорченной кредитной истории и головной боли.

1. Не переоценивайте свои возможности

Прежде чем взять кредит, сделайте паузу и подумайте, насколько вам нужны эти деньги, можно ли обойтись без них и как вы будете возвращать полученную сумму. Учитывайте не только свою зарплату или пенсию, но и возможные сложные обстоятельства. Увольнение, болезнь или юбилей коллеги могут нарушить даже продуманный план.

Для оценки собственной платежеспособности поможет простая формула – размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 30–35% вашего ежемесячного дохода. Лучше завести финансовый план. С ним вы рассчитаете, сколько денег за определенный период заработаете и как их потратите.

Если вы не уверены, что сможете выплачивать кредит, лучше не берите его. Если вы решили взять кредит, но хотите всё держать под контролем (что вообще-то правильно), стоит застраховаться от потери трудоспособности и работы.

2. Не берите кредит в первом же банке

Близость отделения или яркая вывеска – не лучший критерий для выбора банка. Рынок полон предложений, поэтому изучите варианты в нескольких организациях. Сравните условия и стоимость, чтобы выбрать максимально подходящий вам кредит. Не забудьте навести справки о репутации банка, например, почитать форумы. Если вы студент или пенсионер, сообщите об этом сотруднику банка: возможно, для вас действуют особые предложения. И, конечно, берите кредит только в банке, у которого есть лицензия Банка России, не обращайтесь к сомнительным кредиторам. Посмотреть наличие лицензии можно на сайте Банка России www.cbr.ru.

3. Не забывайте о своих правах

Интернет полон жутких историй о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах за просроченный платеж. Берите кредит или заем только в организациях, у которых есть лицензия Банка России. Не занимайте деньги у нелегальных, так называемых «черных» кредиторов – и тогда ничего страшного с вами не произойдет, банки и коллекторы действуют по закону. Если кредитор оказался мошенником, который угрожает вам и нарушает ваши права, обращайтесь в полицию.

Если обстоятельства сложились так, что вы не можете сделать очередной платеж, потеряли работу или заболели, – не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, а честно поговорите с представителями банка. Это не значит, что вам простят долг: вернуть деньги придется в любом случае. Но вполне вероятно, что банк предоставит отсрочку или пересчитает суммы взносов. Например, уменьшит размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредита.

4. Не подписывайте договор,
если не понимаете его условий

Всегда читайте договор полностью, это сэкономит вам время и деньги в дальнейшем. Внимательно изучите все условия выдачи и погашения кредита. Обращайте внимание на комиссии, штрафы за просрочку платежей, дополнительные условия вроде страхования.
Если что-то непонятно, спрашивайте у сотрудников банка, требуйте объяснить, проконсультируйтесь с юристом. Подписывайте договор, только когда вы точно поняли все условия.

5. Не тяните с погашением кредита

Соблюдайте график выплат и не откладывайте очередной платеж на последний момент. Имеет смысл заложить 5-7 рабочих дней до даты платежа, чтобы деньги успели поступить на счет. Не лишним будет поставить напоминание в смартфоне или повесить яркий стикер на видное место. Если вы потеряли график платежей, его всегда можно взять в отделении банка, который выдал вам кредит, либо посмотреть в интернет-банке. Если можно погасить кредит заранее – гасите. Это убережет вас от возможных проблем в будущем: вдруг возникнут сложные обстоятельства и вы не сможете уплатить очередной взнос.

Надо помнить, что лучше управлять одним кредитом, чем несколькими. А для этого следует постоянно интересоваться новыми финансовыми продуктами банков и по возможности вовремя прибегать к механизмам реструктуризации своих кредитов – серьезные банки стараются идти навстречу постоянным добросовестным клиентам.

6. Не забудьте закрыть кредит

Если вы сделали последний взнос и, кажется, закрыли кредит, не спешите вздыхать с облегчением. Позвоните на «горячую линию» банка, еще раз подтвердите закрытие кредита или получите справку. Проверьте свою кредитную историю.
Бывает так, что человек просто положил на счет деньги с намерением внести сумму, превышающую ежемесячный платеж по кредиту, но никак не оформил досрочное погашение. Банк списал очередной ежемесячный платеж, а оставшиеся деньги по-прежнему лежат на карте.

Условия досрочного погашения прописаны в вашем договоре, уточните, как это сделать правильно. На всякий случай лучше взять в банке справку, что кредит закрыт.

Избегайте типичных ошибок при получении кредита, не торопитесь и не жалейте времени на изучение нюансов. И тогда кредит станет для вас полезным финансовым инструментом, а не источником проблем.