О личной кредитной политике, или Как не попасть в долговую яму?

Последнее десятилетие внесло в нашу жизнь совершенно новое и вовсе непредставимое ранее явление – так называемые «микрозаймы».

Стиль жизни взаймы

Когда-то наши родители, бабушки и дедушки, другие родственники в момент острой нехватки денег шли «занять до зарплаты» десятку, называемую тогда «червонцем», как правило, к соседям. Случались и более серьёзные займы. На покупку мебели, телевизора или других крупных приобретений занимали значительные суммы у родственников или знакомых. Расплачивались в этих случаях долго, но честно. Причём ни о каких процентах никто и не помышлял: ростовщичество считалось гнуснейшим пороком и относилось в сознании масс к «отрыжке старого быта» времён ушедшего капитализма.

В постсоветский период всё резко поменялось. Жить «в кредит» в преобразившейся стране, как и во всём цивилизованном мире, вскоре стало нормой. Правда, норма эта поначалу укладывалась во вполне предсказуемые и посильные практически для каждого банковские проценты – самому вспоминаются ставки в размере от 4 до 8% годовых! Однако вскоре галопирующая инфляция изменила это благостное положение, и ставки кредитов буквально полетели ввысь. Но даже в начале девяностых очень дорогой заём «в чёрную» обходился не более чем в половину процента за день.

Дальше – круче. И вот уже вполне легальные конторы, именуемые микрофинансовыми организациями (МФО), торгуют деньгами в несколько раз дороже. Процентная ставка у них может превышать два процента в день и составить 700 – 800 процентов годовых и более, учитывая всевозможные начисления за просрочку выплат. Легенд о попадании в кабальную зависимость к своим кредиторам существует немало, в своё время СМИ добавили немало страшилок в общую копилку «финансовых ужасов». Но даже это не пугает наших граждан, и поток клиентов МФО, похоже, не иссякает. Почему?

Как правило, основной причиной обращения граждан в микрофинансовые организации (МФО) является то, что их кредитная история не позволяет получить средства в банке. Требования к заемщикам со стороны МФО крайне невысоки, а пакет документов минимален – порой всё ограничивается предъявлением паспорта с отметкой о регистрации. Влияет на потребителя и реклама таких учреждений, а также то, что их пункты находятся «на первой линии» – в непосредственной близости от крупных торговых центров или внутри них.

Навстречу потребителю

К счастью, властные структуры начали применять меры по защите заемщиков. О том, какие законодательные изменения вступили в силу, нам рассказал управляющий отделением Кемерово Банка России Сергей Драница:

– Банк России ужесточает требования к микрофинансовым организациям. Из последних: с 28 января 2019 года начали действовать поправки к Федеральным законам «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Они устанавливают единое ограничение предельной задолженности гражданина по кредитам (займам), взятым на срок не более 1 года. Это касается займов, взятых в микрофинансовых организациях, а также банковских кредитов. Начисленные проценты, неустойка (штрафы, пени), иные меры ответственности, а также платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза. То есть, если человек оформил заем на 10 тысяч, он должен вернуть не больше 35 тысяч (10 тысяч – сам долг, 25 тысяч – проценты, неустойка и иные платежи). Предусмотрено и дальнейшее снижение предельной задолженности: с 1 июля 2019 года ограничение составит 2-кратную сумму займа, с 1 января 2020 года – 1,5-кратную.

Кроме этого, установлено предельное значение полной стоимости кредита (займа). С 28 января 2019 года максимальная процентная ставка ограничена 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года ежедневную ставку снизят до 1%. Ограничение однодневной процентной ставки устанавливается впервые. Это исключит недобросовестную практику МФО, когда в первые дни займа действует очень высокая ставка, которая затем резко снижается.

Помните, что микрофинансовые организации обязаны указывать полную стоимость займа в процентах годовых в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу.

За 2018 год в областном центре выявлено 4 организации, отсутствующие в государственном реестре МФО:

  1. ООО «Славянка» (ТРК «Променад-2», пр. Химиков, 39);
  2. «Актив-Деньги-Кузбасс» (магазин «Мария-Ра», б-р Строителей, 11, пр. Шахтеров, 38«а»);
  3. «Гудмани», ООО «Кемеровофинанс» (магазин «Мария-Ра», ул. Патриотов, 29; АО «Тандер», магазин «Магнит», пр. Ленина, 117);
  4. Центр выдачи денег (магазин «Магнит», пр. Ленина, 134).

Информация по нелегальным МФО передается в Сибирское Главное управление ЦБ России (г. Новосибирск).

Брать или не брать?

Более всего специалисты финансового рынка предостерегают нас от так называемых «черных займов». Правоохранительные органы выявляют немало организаций, которые этим занимаются. Но как отличить официальную кредитную организацию от незаконной? Исчерпывающий ответ дает Банк России.

Убедитесь, что имеете дело с микрофинансовой организацией. Первым делом проверьте, присутствует ли компания в государственном реестре МФО на сайте Банка России www.cbr.ru (в разделе «Проверь участника финансового рынка»). Если нет, знайте: перед вами мошенники. Дополнительно можно посмотреть в Интернете. «Яндекс», выдавая ответы на запрос, отмечает сайты МФО галочкой в зеленом кружке с пометкой «реестр ЦБ РФ».

Внимательно сверяйте данные в договоре и в реестре. «Черные кредиторы» могут притворяться МФО, выбирая похожие названия. Это компании, у которых нет лицензии на кредитную деятельность, но они всё равно выдают деньги под проценты.

Нелегальные кредиторы могут действовать по-разному. Например, выдавать деньги под очень высокие проценты, но при этом не прибегать к откровенному криминалу. А могут использовать и преступные схемы. Негативный образ МФО создают именно «черные кредиторы».

Требования к микрофинансовым организациям будут усиливаться и в дальнейшем. Уже действует запрет переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов (банки и МФО) или профессиональных взыскателей (коллекторских агентств), специализированных обществ, физических лиц. То есть долг может быть продан только тем организациям, которых контролируют Банк России или Федеральная служба судебных приставов.

– Наиболее популярными финансовыми продуктами у населения являются банковские кредиты и микрозаймы. К последним относятся те, которые берут преимущественно «до зарплаты», – поясняет Марина Завозкина, эксперт Кемеровского отдела Банка России. – Получить их, как правило, легче, чем кредиты, хотя это и обходится дороже. Если умело пользоваться микрозаймами, это не сильно повлияет на ваше благосостояние, а с какими-то проблемами поможет справиться. Поэтому заем должен быть «коротким» – буквально на несколько дней. Многие говорят, что максимальная ставка по займам «до зарплаты» сейчас 547,5% годовых (1,5%*365 дней). Но МФО на длительный срок этот продукт и не выдадут. При небольших сроках пользования займом действительная переплата составит не сотни процентов годовых, а гораздо меньше.

Всегда решайте, куда обращаться: в банк или микрофинансовую организацию. У них разные требования к заемщикам, разные сроки и объемы выдачи, а главное – вернуть нужно будет разные суммы. Например, если вы хотите сделать ремонт или купить холодильник, то стоит обратиться в банк. Если же у вас заболел зуб, то быстро получить деньги на его лечение можно в МФО. Главное – узнать все условия, проверить заемщика, оценить свои возможности. Чтобы возврат долга был не так ощутим для кармана, размер ежемесячного платежа не должен превышать 30-35% вашего ежемесячного дохода.

И последняя рекомендация: очень внимательно относитесь не только к изучению условий договора кредита или займа перед его подписанием, но и к погашению долга. Обязательно возьмите у кредитора документ о закрытии долга.

Если можете обойтись без кредита и займа, постарайтесь их не брать.

Понять за 15 минут

Точно просчитать предложения кредитора удается далеко не всегда.

В процессе подготовки этого материала наш корреспондент прошел по торговым центрам и познакомился с условиями «коротких» кредитов, выдаваемых некоторыми МФО в Кемерове (данные собирались до того, как вступили в силу новые правила кредитования. – Прим. ред.).

Компания «А» предлагает гражданам РФ в возрасте 18 – 75 лет, имеющим постоянный источник доходов, займы по средней ставке 1,5% в день на срок от 61 до 180 дней. Сумма переплаты зависит от периода, на который предоставляется заем. При просрочке начисляются проценты от суммы займа за каждый день пользования до полного погашения – по не вполне понятной схеме.

Компания «Б» предлагает несколько видов займов. У женщин возрастное преимущество: им дают средства до 68 лет, тогда как мужчинам – до 65. Ставка заявлена «от 1% в день до 2,17% в день». От чего это зависит, неясно, четкого объяснения получить не удалось.

Компания «В» выглядит более серьезной, поскольку помимо паспорта требует дополнительные документы, в том числе «подтверждающие платежеспособность». Но процентная ставка опять же плавающая, да и прочие условия, связанные с гашением займа или его продлением, зависят от индивидуальных соглашений, которые прописываются только при заключении договора.

Как видим, умом «объять необъятное» заранее не удается, и потому возникают вполне оправданные опасения, что скоро наступит раскаяние.